2025년 7월 1일부터 스트레스 DSR 3단계가 시행됐습니다!
이번 글에서는 수도권 vs 지방 대출한도 차이를 가상사례로 정리해 봤습니다.
📌 목차
📌 스트레스 DSR 도입 배경
✅ 도입 취지 · 용어 정리
스트레스 DSR은 대출 심사 시 예상 금리 상승 위험을 반영해 현재 금리 + 스트레스 금리로 상환능력을 평가하는 제도입니다.
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목표: 가계부채 관리와 금리 리스크 내성 강화
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방법: 심사금리에 +1.5%p 가산 (지방 주담대 한시 +0.75%p)
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결과: 동일 소득·부채라도 대출한도 보수화 → 과도차입 억제
💡 용어 요약
· DSR(총부채원리금상환비율): 연소득 대비 연간 원리금 상환액 비율
· 스트레스 금리: 금리 상승 가능성 고려해 심사에 가산하는 금리(3단계 +1.5%p)
· 한시 완화: 지방(서울·경기·인천 제외) 주담대는 2025-12-31까지 +0.75%p 적용
· DSR(총부채원리금상환비율): 연소득 대비 연간 원리금 상환액 비율
· 스트레스 금리: 금리 상승 가능성 고려해 심사에 가산하는 금리(3단계 +1.5%p)
· 한시 완화: 지방(서울·경기·인천 제외) 주담대는 2025-12-31까지 +0.75%p 적용
| 구분 | 시행 시점 | 적용 대상(요약) | 스트레스 금리 |
|---|---|---|---|
| 1단계 | 2024.02 | 은행권 주담대 | +0.38%p |
| 2단계 | 2024.09 | 은행 주담대+신용, 2금융 주담대 | +0.75%p (은행 수도권 주담대 1.20%) |
| 3단계 | 2025.07.01~ | 사실상 전 업권 가계대출 | +1.5%p (단, 지방 주담대 +0.75%p, 12월말까지) |
📌 3단계 적용 방식 (수도권 vs 지방)
✅ 적용 대상 · 예외 조건
- 기본: 3단계는 사실상 모든 가계대출에 +1.5%p 반영
- 지역 완화: 지방 주담대는 2025-12-31까지 +0.75%p만 가산(한시)
- 신용대출: 잔액 1억 원 초과 시 스트레스 금리 부과(정책 고지)
- 상품 차등: 혼합형·주기형 등은 반영비율 조정 가능 → 순수 고정금리 확대 유도
💡 TIP
① 3단계 +1.5%p는 2025-07-01부터 시행.
② 지방(수도권 제외) 주담대는 +0.75%p 한시 적용(2025-12-31까지).
③ 신용대출은 잔액 1억 원 초과 시에만 스트레스 금리 부과.
*최신 공지 및 금융사별 심사기준은 창구에서 재확인 권장
① 3단계 +1.5%p는 2025-07-01부터 시행.
② 지방(수도권 제외) 주담대는 +0.75%p 한시 적용(2025-12-31까지).
③ 신용대출은 잔액 1억 원 초과 시에만 스트레스 금리 부과.
*최신 공지 및 금융사별 심사기준은 창구에서 재확인 권장
| 구분 | 지방(수도권 외) | 수도권(서울·경기·인천) | 비고 |
|---|---|---|---|
| 주택담보대출 | +0.75%p (2025.12.31까지) | +1.5%p | 3단계 기본 원칙 + 한시 완화 |
| 신용대출 | 잔액 1억 원 초과 시 스트레스 금리 적용 | 정책 고지 기준 | |
| 기타대출 | 전 업권 적용(상품별 세부 규정 상이) | 금융사 기준 확인 | |
📌 가상사례로 보는 영향
✅ 수도권 vs 지방 한도 차이
아래 예시는 은행 DSR 40% 가정, 만기 30년·원리금균등, 기본 심사금리 4.5% 가정, 수도권 = +1.5%p, 지방 = +0.75%p를 반영했습니다. (실제 한도는 금리/만기/기존부채/상품유형/금융사 정책에 따라 달라질 수 있습니다.)
| 사례 | 연소득 | DSR 한도(월) | 심사 적용 연이율 | 추정 가능 대출액(수도권) | 추정 가능 대출액(지방) | 차이(지방-수도권) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| A | 4,000만원 | 약 133만원 | 수도권 6.0% / 지방 5.25% | 약 2.22억원 | 약 2.41억원 | +1,907만원 (약 +8.6%) |
| B | 7,000만원 | 약 233만원 | 수도권 6.0% / 지방 5.25% | 약 3.89억원 | 약 4.23억원 | +3,337만원 (약 +8.6%) |
1. 수도권은 +1.5% p 반영으로 동일 소득 대비 한도 보수화
2. 지방 주담대는 12월 말까지 +0.75%p라 상대적으로 한도 여유
3. 상품 선택(순수 고정 vs 혼합형·주기형)과 만기 조정이 DSR 40% 내 설계 핵심
3. 상품 선택(순수 고정 vs 혼합형·주기형)과 만기 조정이 DSR 40% 내 설계 핵심
💡 TIP
· 대출 계획이 있다면: 지역·상품·만기에 따라 사전 한도 점검 필수
· 지방 주담대는 2025-12-31까지 한시 완화(+0.75%p) — 타이밍이 중요
· 신용대출은 잔액 1억 원 초과 시 스트레스 금리 적용
· 대출 계획이 있다면: 지역·상품·만기에 따라 사전 한도 점검 필수
· 지방 주담대는 2025-12-31까지 한시 완화(+0.75%p) — 타이밍이 중요
· 신용대출은 잔액 1억 원 초과 시 스트레스 금리 적용
📌 자주 묻는 질문
1
Q1. 기존 대출자는 3단계 스트레스 DSR의 영향을 받나요?
신규·추가 대출 심사에 주로 영향을 미칩니다. 기존 약정이 일괄 변경되는 것은 일반적이지 않지만, 대환·증액·추가 대출 시에는 DSR 3단계(스트레스 금리 +1.5%p) 기준이 적용될 수 있어요. 상품 유형(고정/변동), 기존 부채, 만기 등에 따라 결과가 달라지므로 금융사 창구에서 본인 조건을 반드시 확인하세요.
신규·추가 대출 심사에 주로 영향을 미칩니다. 기존 약정이 일괄 변경되는 것은 일반적이지 않지만, 대환·증액·추가 대출 시에는 DSR 3단계(스트레스 금리 +1.5%p) 기준이 적용될 수 있어요. 상품 유형(고정/변동), 기존 부채, 만기 등에 따라 결과가 달라지므로 금융사 창구에서 본인 조건을 반드시 확인하세요.
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Q2. “지방” 범위는 어디인가요?
본 제도에서 “지방”은 서울·경기·인천을 제외한 모든 지역을 의미합니다. 따라서 부산·대구·광주·대전·울산·세종과 강원·충청·전라·경상·제주 전역이 포함됩니다. 지방 주택담보대출에는 2025년 12월 31일까지 스트레스 금리 +0.75%p가 한시 적용되고, 수도권에는 +1.5%p가 적용됩니다. 즉, “수도권=+1.5%p / 지방=+0.75%p(한시)” 구조입니다.
본 제도에서 “지방”은 서울·경기·인천을 제외한 모든 지역을 의미합니다. 따라서 부산·대구·광주·대전·울산·세종과 강원·충청·전라·경상·제주 전역이 포함됩니다. 지방 주택담보대출에는 2025년 12월 31일까지 스트레스 금리 +0.75%p가 한시 적용되고, 수도권에는 +1.5%p가 적용됩니다. 즉, “수도권=+1.5%p / 지방=+0.75%p(한시)” 구조입니다.
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Q3. 2025년 12월 이후에도 지방 +0.75%p가 유지되나요?
연말 이후 조정 여부는 가계부채 흐름·금리 추이·지역 경기에 따라 달라질 수 있어요. 지방 실수요자라면 12월 31일 이전에 상담과 한도 확인을 권장하며, 최종 실행 전에는 정부·금융위원회 공식 공지를 다시 점검하세요.
연말 이후 조정 여부는 가계부채 흐름·금리 추이·지역 경기에 따라 달라질 수 있어요. 지방 실수요자라면 12월 31일 이전에 상담과 한도 확인을 권장하며, 최종 실행 전에는 정부·금융위원회 공식 공지를 다시 점검하세요.
📌 마무리 및 제 의견
요약하면, DSR 3단계(+1.5%p) 시행으로 수도권은 한도가 보수화되고, 지방 주담대는 2025-12-31까지 +0.75%p 한시 완화로 상대적으로 유리합니다. 실제 한도는 소득·기존부채·상품유형·만기에 따라 크게 달라지므로 사전 한도 시뮬레이션과 금리 유형(순수 고정 vs 혼합형·주기형) 점검이 핵심입니다~!
제 의견으로는, 지방 실수요자라면 연말(12/31) 전에 실행 타이밍을 검토해 볼 가치가 큽니다. 반면 수도권은 만기·상환구조 설계와 고정금리 비중 확대로 DSR 40% 내에서 버퍼를 확보하는 전략이 안전합니다.
출처: 금융위원회 보도자료(2025-05-20) · 정부 공식 발표 자료 확인(2025-08-26 기준)
