디딤돌 막히면 대안은? 생애최초·보금자리론 비교
2025년 하반기부터 디딤돌대출의 한도가 축소되며 실수요자들의 혼란이 커지고 있습니다. 특히 정부의 주택금융 정책이 변하면서 대출을 준비하던 분들이 난감한 상황에 놓였죠. 이럴 때 중요한 건, <대안 찾기>입니다. 오늘은 디딤돌이 어려워졌을 때 현실적인 대안으로 떠오른 ‘생애최초 특별공급 전용 대출’과 ‘보금자리론’을 비교해드립니다.
📌 디딤돌대출, 왜 막혔을까?
디딤돌대출은 대표적인 서민 주거안정 대출이었지만, 2025년부터 한도와 소득 요건이 강화되면서 진입장벽이 높아졌습니다.
특히 맞벌이 가구 기준 연소득 7천만 원 이하 → 6천만 원 이하로 축소되었고, 최대 대출 한도도 지역별로 줄어들었죠.
이로 인해 ‘디딤돌대출 탈락자’가 급증하고 있습니다.
📌 대체 상품, 어떤 게 있을까?
디딤돌이 막히면, 생애최초 전용 대출 또는 보금자리론이 대안이 될 수 있습니다. 두 상품 모두 정책금융 상품으로, 자격요건과 금리가 다르기 때문에 본인의 조건에 따라 선택해야 합니다.
- 생애최초 전용 대출 : 무주택자 중 생애 최초 주택 구입자에게 저금리 제공
- 보금자리론 : 주택 구입자 중 일정 조건을 충족하면 누구나 가능, 고정금리
그렇다면 두 상품은 어떻게 다를까요? 아래에서 조건, 금리, 한도를 모두 비교해 봅니다.
📌 생애최초 vs 보금자리론 조건 비교
| 구분 | 생애최초 대출 | 보금자리론 |
|---|---|---|
| 신청 자격 | 무주택 + 생애 최초 주택구입자 | 무주택 or 1주택 처분 조건 가능 |
| 소득 기준 | 부부합산 7천만 원 이하 | 9천만 원 이하 |
| 주택 가격 | 6억 원 이하 | 6억 원 이하 |
| 대출 비율 | 주택 가격의 80% 이내 | 주택 가격의 70% 이내 |
조건상으로는 생애최초가 소득 제한은 낮지만 LTV는 더 높아
전세 살던 무주택자라면 생애최초가 유리
할 수 있어요.
📌 금리는 어떤 차이가 있을까?
두 대출 모두 정책금융이라 일반 대출보다 낮은 금리를 제공하지만, 세부 조건은 다릅니다.
| 구분 | 생애최초 대출 | 보금자리론 |
|---|---|---|
| 기본 금리 | 연 3.05% ~ 3.35% | 연 3.25% ~ 3.65% |
| 우대금리 | 최대 0.8%p | 최대 0.7%p |
| 고정/변동 | 혼합 가능 (상품별 상이) | 완전 고정금리 |
📌 한도 차이, 실제 체감은?
한도는 LTV 및 DTI 기준에 따라 다르지만, 일반적으로 아래와 같은 경향이 있습니다.
- 생애최초 대출: 최대 4억 원(일반), 우대형은 최대 5억 원까지 가능
- 보금자리론: 최대 3억 6천만 원 수준에서 제한
실제로 수도권 6억 원 아파트를 구입할 경우:
| 상품 | LTV | 최대 대출 가능액 | 필요 자금 (자기 부담) |
|---|---|---|---|
| 생애최초 | 80% | 4.8억 원 | 1.2억 원 |
| 보금자리론 | 70% | 4.2억 원 | 1.8억 원 |
초기 자금이 부족한 경우, 생애최초 쪽이 더 유리할 수 있습니다.
📌 나에게 유리한 대출은?
각 상품은 대상 조건과 특성이 다르기 때문에, 아래처럼 정리해 볼 수 있어요.
- 전세살이 중 첫 내 집 마련을 계획 중이라면? → 생애최초 대출이 유리
- 소득이 비교적 높고 1 주택 처분 조건을 만족한다면? → 보금자리론 검토
- 금리보다 ‘대출 한도’가 더 중요하다면? → 생애최초가 효과적
- 대출 상환 계획이 안정적이라면? → 고정금리인 보금자리론 고려
이처럼 본인의 상황, 주택 가격, 소득 요건에 따라 맞춤형 판단이 필요합니다.
📌 마무리 및 제 생각
많은 분들이 디딤돌 대출이 막힌 이후, 조건을 다시 정비해 생애최초나 보금자리론으로 방향을 전환했어요.
상황이 달라졌다면, 나에게 맞는 다른 금융 길을 찾아보는 것도
충분히 해볼 만한 선택이라고 생각합니다~!